1 研究背景

1.1 普惠金融概念

普惠金融这一概念于2005年由联合国提出， 其定义到目前为止已经形成普遍共识[1]。普惠金融是在包容、平等、可持续的原则基础上，为社会上的金融弱势群体提供适当的金融服务，进而通过建立有效的普惠金融服务体系为社会经济发展提供助力，推动经济发展方式向创新创业转型升级。

对于数字普惠金融的广泛概念，于2016年二十国集团提出，泛指通过使用数字技术来促进普惠金融发展的一切行为[1]。起初，数字普惠金融概念的定义是在参考主要金融公司白皮书中概念的基础上提出的，并且当时并没有对数字普惠金融中的“数字”给与明确定义，并且该定义也会随着社会经济的发展而与时俱进。但是，不可否认的是，该定义基本包含了两部分内容，即通过结合金融技术与数字技术来促进普惠金融发展。数字普惠金融的定义，到目前为止还是不断发展、与时俱进的概念，并不是一成不变的，其在肯定了金融与数字技术相融合发展的同时，也并未局限“数字”的含义。不论是数字技术，还是数字方式，都是与金融相结合来促进金融行业发展的一大助力。

1.2 国内外发展现状

1.2.1 我国普惠金融发展现状

2013年11月，党的十八届三中全会正式提出要以“发展普惠金融”为目标，把普惠金融纳入我国金融改革的重点项目，并逐步利用普惠金融实现乡村振兴战略，为脱贫攻坚战的胜利奠定基础[2]。

2016年9月，随着G20杭州峰会的召开，提出全球普惠金融发展战略并将其写入G20公报，普惠金融迎来了发展黄金期[3]。

2018年8月，由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写的中国普惠金融创新报告(2018)在北京公开发布。10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版，普惠金融迎来了又一次阶段性成果。

综上可知，我国普惠金融的快速发展，离不开国家政策的支持，也离不开良好的发展环境，更离不开各金融机构的创新型发展。从二元到多元化的转变，也为普惠金融的快速发展提供了强有力的支持，也有利于丰富金融市场的产品和服务的多元化发展，为经济市场注入新活力。截止到2017年末，普惠金融服务不仅走进93万余村，还覆盖了全国约20%的小微企业，普惠金融进入发展黄金期。不仅如此，我国基础金融覆盖率高达96%，农业保险网点覆盖率也高达95%，金融覆盖率仍旧不断扩大。

但是由于我国国情的特殊性，也存在一些发展短板。考虑到我国农村地区的信息不对称、交易成本高以及控制风险大等问题，由于金融服务程序繁琐而导致的金融服务效果不明显等问题也是越来越显著。

1.2.2 国外普惠金融发展现状

(1)发达国家农村普惠金融体系发展现状

美国作为现代化农业发达国家，金融服务体系十分完善，大致分为商业金融体系、合作金融体系、政策金融体系以及农业保险体系。在美国发达的金融环境下，普惠金融行业的发展十分顺利，美国采用政府与市场相结合的发展模式，统筹政策为主、商业为辅的发展体系，为美国金融服务体系提供了良好的发展动力。

日本作为发达国家之一，其经济发展模式也相对健全，农村金融体系大致由三大系统组成——政策性金融体系、农业信用社和保险制度以及农村合作金融体系。日本有完善的法律法规制度，为金融行业的发展提供了良好的经济发展环境，日本普惠金融的发展以政府为主导，其发展速度较快。

(2)发展中国家普惠金融体系发展现状

支付、汇兑是基础的金融交易与服务，发展中国家的普惠金融需求往往聚集在这类金融服务上。

在非洲，近十几年来，“移动货币”技术正在崛起，并成为一股推动普惠金融发展的重要力量。自2007年底至2010年，非洲先后约有19个国家出现了移动货币支付业务，主要功能类似于中国蚂蚁金服的支付宝，为用户提供存取、支付、转账等基本金融服务。例如，M-Pesa、MTNMobileMoney、CELPAY是非洲三种典型的移动货币业务。

在印度，India Stack(普惠金融综合平台)作为“数字印度”项目的一部分，极大地提高了资金转移支付流通效率。该平台在诸多技术支持下，整合了不同经济领域的多项服务模式，消除了金融服务体系中的各种障碍。

在孟加拉国，这里曾一度被认为是普惠金融的发源地。从尤努斯的“穷人银行”开创小额贷款模式，到世界上最大的NGO孟加拉国农村发展委员会以金融为杠杆撬动乡村基础设施建设。随着移动支付业务的发展，2010年孟加拉国推出了自己的移动货币支付平台——bKash，其功能集充值、转账、支付于一身，是孟加拉国目前最大的电子钱包，用户已超过三千万人，各城镇服务网络代理点约18万个。

文章来源：《经济科学》 网址: http://www.jjkxzz.cn/qikandaodu/2021/0616/837.html

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